jueves, mayo 30

Cómo gestionar tus finanzas siendo viudo o viuda joven

Era el 10 de abril de 2018 y Colin Brougham no le había enviado el mensaje de texto habitual a su esposa diciéndole que iba en bicicleta a casa. En cambio, yacía muerto a unas cuadras de distancia después de que un tren de cercanías lo atropelló.

“Sabía que estaba muerto antes de saber que estaba muerto”, recuerda Rachel Brougham, su viuda. “Mi hijo y yo fuimos al lugar y cuando me dijeron que era él, grité tan fuerte que creo que todo Minneapolis me escuchó”.

Brougham tenía sólo 39 años.

“Mi vida tal como la conocía cambió en un instante”, dijo Brougham, que ahora tiene 46 años. “Me robaron el futuro tal como lo imaginaba. El dolor cambia la química del cerebro. Cambia tu forma de pensar, cómo interactúas con los demás, cómo trabajas. Literalmente cambia todo en tu vida.

Las viudas de entre 20 y 30 años, pocas de las cuales tienen siquiera un testamento, pueden sentirse aún más aturdidas y menos preparadas: ¿Quién espera morir tan joven?

La Sra. Brougham, como cualquiera que ha perdido inesperadamente a su cónyuge, de repente se encontró frente a una serie de decisiones financieras complejas: cómo administrar los pagos de la hipoteca, los préstamos para automóviles y estudiantes, los arrendamientos y las deudas de tarjetas de crédito. Cegado por el dolor, exhausto y abrumado, el difunto también debe planificar y pagar los gastos de cremación o funeral.

El beneficio único por fallecimiento del Seguro Social es de solo $255, mientras que el funeral estadounidense promedio en 2021 cuesta $6,971 (con cremación) o $7,848 (con velación y entierro), según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias. También existen beneficios para sobrevivientes del Seguro Social para niños. Thomas, el hijo de 15 años de la Sra. Brougham, recibe $2,149 al mes hasta que cumpla 18 años o se gradúe de la escuela secundaria, lo que ocurra más tarde.

«Como planificador financiero certificado y alguien que se especializa en apoyar a viudos y viudas jóvenes, he visto de primera mano el dolor crudo de esta comunidad única», dijo Brian K. Seymour II, fundador y director ejecutivo de Prosperitage Wealth en Atlanta. «Perder a tu pareja a una edad temprana, debido a una enfermedad o un accidente repentino, te arroja a una tormenta de dolor y agitación financiera».

Aunque parezca abrumador, el señor Seymour recomienda tomar el control de su situación financiera de inmediato.

“Reúna todos sus documentos financieros (extractos bancarios, cuentas de inversión, pólizas de seguro de vida, testamentos) y organícese”, dijo. “Si se siente perdido, busque ayuda profesional de un asesor financiero fiduciario de pago que se especialice en viudos y viudas jóvenes. Entendemos sus desafíos específicos y podemos personalizar un plan que considere sus ingresos, deudas, beneficios y objetivos.

Aquellos que tienen más tiempo para prepararse (por ejemplo, su cónyuge está muriendo de una enfermedad terminal) también tienen que tomar decisiones difíciles en medio de angustia emocional.

Sarah Seib, de 39 años, cuyo marido, Jason Markle, murió en 2022 a causa de esclerosis lateral amiotrófica, comúnmente conocida como ELA o enfermedad de Lou Gehrig, tenía un trabajo estable en una empresa de tecnología local. Markle trabajó durante muchos años en la Universidad de Syracuse como administrador universitario, pero las exigencias de su enfermedad rápidamente convirtieron a Seib en su cuidadora de tiempo completo, costándole ese ingreso a pesar de que tenía 50.000 dólares en deuda estudiantil.

A medida que la salud de su marido empeoraba, él continuó trabajando hasta el final porque la pareja necesitaba desesperadamente sus ingresos y su seguro médico. Se comunicaba a través de una tableta Tobii Dynavox, que utilizaba parpadeando. Una campaña de GoFundMe proporcionó 20.000 dólares para ayudar con los crecientes costos.

Markle tenía un plan 401(k), pero aprovecharlo temprano habría significado pagar una multa e impuestos. El día de su muerte, la Sra. Seib perdió el acceso a su seguro médico. Su madre, que se mudó allí para ayudar a la Sra. Seib financiera y emocionalmente cuando la salud de su esposo empeoró, todavía vive en Syracuse, Nueva York, con ella y ahora paga la mitad de la hipoteca.

“Se necesita ayuda de todas partes”, dijo Seib. «La cabeza de una viuda no está bien y no estará bien durante mucho tiempo».

Francisco Rosado, un barbero y DJ conocido como Frank Rose en Orlando, Florida, perdió a su esposa, Rebekkah Rosado, cuando él tenía 34 años y ella 33. Él había sido su cuidador durante tres años mientras ella luchaba contra una forma de linfoma de Hodgkin. , una forma de cáncer de sangre. La Sra. Rosado dirigió un próspero negocio de planificación de bodas y continuó trabajando tanto como pudo, pero la pareja vendió su casa para reducir gastos y pagar facturas médicas. También recibieron $10,000 de una campaña de GoFundMe que permitió al Sr. Rosado dejar de trabajar y pasar tiempo con su esposa antes de que ella muriera.

Para muchas personas cuyo cónyuge es de otro país, comunicarse con familiares en el extranjero puede agregar complicaciones o un apoyo bienvenido, o ambas cosas, como fue el caso de Robin Truiett-Theodorson, quien, en 2008, enviudó a los 36 años, cinco años y medio después. de matrimonio con Mark Theodorson, un hombre británico.

Su padre se hacía cargo de los pagos del coche de su difunto marido y su familia «me ayudó bastante», dijo. Su suegra en Gran Bretaña le envió dinero y la señora Truiett-Theodorson agradeció que su casa en Baltimore no tuviera hipoteca. Aplazó su deuda estudiantil por 18 meses y consolidó su deuda de tarjeta de crédito.

Muchas viudas y viudos jóvenes también tendrán que hacer frente a las deudas de sus cónyuges, lo que puede suponer una carga enorme si los acreedores no las liberan.

Jeanette Koncikowski fue separada de su esposo Mark cuando este murió dos años después de terminar la escuela de quiropráctica. Ambos tenían 36 años y niños de 5 y 9 años. Murió de una enfermedad rara, una muerte repentina e inexplicable debido a la epilepsia, y debía alrededor de 150.000 dólares en préstamos estudiantiles.

“Para financiar esa cantidad, hicimos una combinación de préstamos privados y federales, y él fue el único signatario, luego los consolidamos”, dijo Koncikowski, que ahora tiene 45 años y vive en Eden, Nueva York. “En el momento de su muerte, el prestamista inicialmente me dijo que tendría que pagarles a pesar de que no fui aval. Dijeron que como estábamos casados ​​cuando se acumuló la deuda, yo era responsable de la misma.

Pero una vez que compartió su acuerdo de separación y el certificado de defunción de su marido con el acreedor, toda la deuda fue perdonada. “Fue un poco de gracia salvadora en una experiencia que de otro modo sería horrible”, dijo Koncikowski.

Daniel Kopp, un planificador financiero certificado en Sarasota, Florida, que perdió a su esposa cuando tenía 31 años, dijo que importaba cuándo se contraía la deuda.

“Si fue antes del matrimonio y la pareja no vivía en un estado de propiedad comunitaria (hay nueve), entonces el cónyuge sobreviviente generalmente no sería responsable de los préstamos estudiantiles”, dijo. “Los Estados comunitarios pueden imponer al cónyuge supérstite la responsabilidad del pago de los préstamos privados contraídos después del matrimonio, incluso si el cónyuge no ha sido codeudor. Es la respuesta clásica de la planificación financiera: depende».

“A los prestatarios de préstamos estudiantiles que fallezcan se les cancelarán sus préstamos federales para estudiantes al proporcionar documentación como un certificado de defunción”, agregó Kopp. “Sin embargo, cuando se trata de préstamos privados para estudiantes, dependerá de si tiene un aval y de los términos del préstamo. Algunos prestamistas privados también pagarán la deuda, pero otros pueden intentar que el cónyuge superviviente pague”.

Las deudas personales y no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, suelen ser canceladas por las empresas emisoras, dijo Kopp.

“También tuve una clienta viuda que intentó pagar su saldo de $5,000 y Chase le devolvió el cheque por correo”, dijo. «Los préstamos para automóviles generalmente se quedan con el vehículo, por lo que si el cónyuge recibe el vehículo a través del testamento, el préstamo irá al cónyuge».

Cualquiera que haya recibido fondos de un seguro de vida después de la muerte de su cónyuge conoce las emociones encontradas que esto implica.

«Fue una gran sensación de alivio y culpa», dijo Brougham. “Pensé: ‘Dios mío, mi marido murió y ahora tengo un millón de dólares’”. De hecho, recibió $1,575 millones de pólizas a plazo y de vida entera, que invirtió para necesidades futuras.

Rosado recibió 250.000 dólares en un acuerdo de seguro y Kopp dijo que recibió alrededor de 300.000 dólares. Este dinero les ayudó a liberarse del pánico financiero en el peor momento de sus jóvenes vidas. Además, los ingresos del seguro de vida no se consideran ingresos sujetos a impuestos.

Los Brougham habían comprado un seguro de vida cuando tenían 24 y 25 años, y la señora Brougham trabajaba a tiempo completo como trabajadora independiente para un pequeño periódico, a pesar de que el costo les resultaba inasequible: 1.308 dólares al año.

Estar preparado, financiera y emocionalmente, significa tener conversaciones difíciles incluso si cree que es demasiado joven para tenerlas. Los cónyuges de la Sra. Brougham, la Sra. Truiett-Theodorson, la Sra. Seib y la Sra. Koncikowski no tenían testamento ni hacían planificación patrimonial anticipada. Pero el señor Rosado sí.

«No pensé que la muerte vendría cuando tenía 30 años», dijo. «Tal vez cuando tenía 70 o 90 años».